Bagi kebanyakan keluarga Malaysia, kos menjaga kesihatan kini menjelma sebagai salah satu tekanan kewangan yang paling cepat membesar. Bil hospital swasta yang lebih tinggi, harga ubat yang meningkat dan premium insurans kesihatan yang dinaikkan setiap tahun telah menjadikan perlindungan perubatan satu keperluan yang semakin sukar ditanggung, terutamanya bagi golongan berpendapatan sederhana dan warga emas.

Punca utama tekanan ini ialah inflasi perubatan, iaitu kadar kenaikan kos rawatan yang jauh melampaui inflasi harga barang biasa. Laporan Global Medical Trend Rates 2026 oleh firma perkhidmatan profesional Aon menganggarkan kadar inflasi perubatan Malaysia meningkat daripada kira-kira 15 peratus pada 2025 kepada sekitar 16 peratus pada 2026. Angka itu antara yang tertinggi di Asia Tenggara, hanya di belakang Indonesia, dan jauh melebihi purata Asia Pasifik yang dianggarkan sekitar 11 peratus.

Mengapa kos perubatan naik lebih laju daripada gaji

Inflasi perubatan didorong oleh gabungan beberapa faktor. Antaranya ialah kos teknologi perubatan dan ubat baharu yang lebih mahal, peningkatan permintaan terhadap perkhidmatan hospital, serta corak rawatan yang semakin intensif. Apabila kos ini naik pada kadar dua angka setiap tahun, sedangkan gaji kebanyakan pekerja meningkat jauh lebih perlahan, jurang antara kemampuan rakyat dan harga rawatan terus melebar.

Kesannya paling dirasai apabila seseorang memerlukan rawatan pesakit dalam di hospital swasta. Satu episod pembedahan atau kemasukan yang serius boleh mencecah puluhan ribu ringgit, satu jumlah yang sukar ditampung tanpa perlindungan insurans atau takaful yang mencukupi. Keadaan ini mendorong ramai rakyat kembali bergantung kepada hospital kerajaan yang lebih murah tetapi sering sesak.

Beban pembayaran sendiri masih tinggi

Struktur pembiayaan kesihatan negara menjelaskan mengapa kenaikan kos ini terus menekan isi rumah. Menurut data Akaun Kesihatan Kebangsaan Malaysia yang diselenggara Kementerian Kesihatan, jumlah perbelanjaan kesihatan negara adalah kira-kira 4.6 peratus daripada Keluaran Dalam Negara Kasar pada 2023, dengan bahagian awam dan swasta yang hampir seimbang.

Dalam komponen swasta itu, perbelanjaan langsung dari poket isi rumah masih menyumbang bahagian yang besar, jauh melebihi sumbangan insurans persendirian. Ini bermakna apabila kos rawatan melonjak, sebahagian besar bebannya jatuh terus ke atas simpanan dan pendapatan keluarga, bukan ditanggung oleh sistem perlindungan yang lebih luas. Menteri Kesihatan turut menyuarakan kebimbangan bahawa perbelanjaan penjagaan kesihatan swasta boleh mengatasi perbelanjaan awam dalam masa terdekat jika trend ini berterusan.

Langkah kawalan Bank Negara Malaysia

Berikutan lonjakan premium yang mencetuskan keresahan orang ramai, Bank Negara Malaysia memperkenalkan beberapa langkah interim untuk melembutkan kesannya. Antara syarat utama, pengendali insurans dan takaful dikehendaki menyebarkan kenaikan premium akibat inflasi tuntutan perubatan sekurang-kurangnya dalam tempoh tiga tahun, dan tidak menaikkannya secara mendadak dalam satu tahun.

Menurut Bank Negara Malaysia, langkah ini dijangka menyebabkan sekurang-kurangnya 80 peratus pemegang polisi mengalami penyelarasan premium tahunan kurang daripada 10 peratus. Terdapat juga perlindungan khusus bagi golongan warga emas, dengan penangguhan kenaikan bagi sebahagian pemegang polisi berumur, supaya mereka tidak terbeban secara serentak. Langkah interim ini dirancang berkuat kuasa sehingga hujung 2026.

Pilihan bayaran bersama untuk premium lebih rendah

Selain kawalan kadar, Bank Negara Malaysia turut mendorong reka bentuk produk yang lebih mampan. Polisi perubatan baharu kini menetapkan ciri bayaran bersama, iaitu pemegang polisi menanggung sebahagian kecil kos rawatan, sebagai cara mengekang tuntutan berlebihan dan memastikan premium kekal lebih rendah. Produk dengan ciri bayaran bersama secara amnya menawarkan premium yang lebih murah berbanding pelan bayaran balik penuh.

MediAsas: pelan asas hasil kerjasama KKM dan Bank Negara Malaysia

Reformasi ini bukan usaha Bank Negara Malaysia semata-mata, tetapi hasil kerjasama rapat antara pihak berkuasa kewangan dan kesihatan. Pada 25 Jun 2025, Kementerian Kewangan dan Kementerian Kesihatan menubuhkan Jawatankuasa Bersama Menteri Kewangan dan Kesihatan mengenai Kos Penjagaan Kesihatan Swasta, dipengerusikan bersama oleh Menteri Kewangan Kedua Datuk Seri Amir Hamzah Azizan dan Menteri Kesihatan Datuk Seri Dr Dzulkefly Ahmad, dengan Bank Negara Malaysia turut menganggotainya. Jawatankuasa ini memacu strategi RESET yang merangkumi lima teras dan sebelas inisiatif untuk menangani inflasi perubatan dan memperkukuh sistem kesihatan negara.

Antara hasil utama kerjasama ini ialah pelan asas MHIT yang dinamakan MediAsas. Menurut Kementerian Kewangan, MediAsas akan dirintis di Lembah Klang mulai akhir Julai hingga Oktober 2026 dengan penyertaan enam pengendali insurans dan takaful serta hospital terpilih, sebelum dilaksanakan di peringkat kebangsaan pada Januari 2027. Premium indikatif disasarkan dalam julat kira-kira RM60 hingga RM550 sebulan bagi umur kemasukan sehingga 70 tahun. Kerjasama dengan Kementerian Kesihatan turut memberi tumpuan kepada penggunaan ubat generik, kawalan harga ubat, serta pakej penjagaan pencegahan pada kadar diskaun, sebagai usaha menahan kos daripada terus melambung.

Apa maknanya kepada rakyat Malaysia

Bagi rakyat Malaysia, mesej utamanya jelas. Kos perubatan tidak akan berhenti meningkat dalam masa terdekat, jadi perancangan kewangan kesihatan perlu diambil serius. Menyemak semula jumlah perlindungan insurans atau takaful, memahami ciri bayaran bersama dalam polisi masing-masing, dan mengekalkan dana kecemasan untuk perubatan menjadi langkah yang semakin penting.

Pada masa sama, tekanan inflasi perubatan ini menuntut penyelesaian dasar yang lebih menyeluruh, termasuk memperkukuh sistem kesihatan awam, mengawal kos di hospital swasta, dan memastikan produk insurans kekal telus serta mampu milik. Keseimbangan antara ketiga-tiga matlamat ini akan menentukan sama ada rakyat Malaysia dapat terus mendapat rawatan yang diperlukan tanpa tergadai kestabilan kewangan keluarga.